負けない老後資金作り・資産運用とは？

2024年1月から、どうなったかを、まず、シンプルに分かりやすい話からしましょう。

一言でまとめると、元金1800万円までは、増えた利益部分に税金が掛かりません。

すごいことですね。1800万円と言えば、退職金レベルのお金です。

夫婦それぞれであれば、合計3600万円。もう十分な金額です。

この部分が、今までは増えた部分に税金が２０％掛かっていたのに、掛からなくなります。

つまり、「税金を取られることなく、老後資金や年金が作れる」ということです。

「絶対に使うべき」という意味がわかりましたか？

枠が拡大したという意味は、この税金なしで使える金額の枠が小さかったのです。

積立て部分　800万円(毎年40万円×20年）⇒毎年120万円

一括投資可能部分　600万円(毎年120万円×5年）⇒毎年240万円

年間で見ると、これまで合計毎年160万円だったのが、毎年360万円までになりました。

さらには、これまで20年とか5年とか期間の制限があったものが、無くなりました。

枠として残っているのは、先ほどの総額1800万円だけです。（一部例外枠あり）

一方、銀行預金やゆうちょの貯金はどうですか？

ほとんど増えません。

さらには、利子からは、20％の税金が取られます。

また、インフレに負けるので、目減りをします。

どちらが良いか、損なのかは、もう説明がいらないでしょう。だから絶対にやるべきです。

「良い商品」を選んだら、それで全部OKと思っていませんか？

1番の「商品選び」ですら、きちんと出来ていません。

商品選びが良いとしても、「資産運用の基本」がわからないとダメです。

さらに、2～5番の項目が出来ていないとダメです。

全部できないと、日々の値動きや情報に振り回されるので、無理です。

多くの人は、「良い商品を見つけて買いさえすれば、成功する」と思って探しています。

ところが、「良い商品を買っても、実際に成功するのは、難しい」という結果があります。

「良い商品を買うだけでは、ダメ」なのです。

過去最高成績の「伝説のマゼランファンド」があります。

年率２９％という驚異の増え方でした。

買った人は、全員利益が上がったはずです。

しかし、買った「8割の人が損」をしました。

「良い商品を買っただけではダメ」ということを証明しています。

「基本方針に沿って、良い商品を買って、正しく管理するまでが、長期間出来て」初めて老後資金が作れます。

私が話を聞いた方が何百人といますが、ほぼ１００％がこのパターンです。

だから、増えないのです。

「資産運用がしたい、お金を増やしたい、老後が心配」・・と言っていても、

少なくともこの２つをやっている限り、増えません。

そのくらい「重要なこと」です。

入口や、やり方が間違っているのに、成功することなどありません。

聞く相手が悪いのですから。良い答えは得られません。

大会社だから信用できるなどというのは、夢物語。

金融の営業については、ありません。（最近のかんぽ生命、他、日々多数のクレームです）

これも、大多数がやっている方法です。

「お勧め商品＝店や営業が、もっとも売りたい、利益が上がる商品」です。

買った人が、利益の上がる商品ではありません。

店や営業は、自分たちが利益を上げるために、売っているのです。

良くわかなければ、ハッキリ断るのがベストです。

話を聞く必要もありません。

毎日売っている人に、あなたが勝てるはずがありません。

おススメ商品など、良いはずがないのですから、すぐ断ることです。

これも、ほぼ100％の人がやっています。

値上がりした、値下がりした、新しい情報を聞いたなど。

さらに、暴落すれば、あわてて売り、値上がりしたら、追っかけて買う。

儲かりそうな情報が入れば、そちらに乗り換える。

自分に基準がなく、知識もないと、必ずこのようになります。

これも、絶対に増えない典型例です。

「良い商品を選ぶことが全て」と思っている人が、大変多い。

ハッキリ言います。

どんなに良い商品を選んでも、それだけで増やせたり、老後資金が作れることはありません。

もちろん、ある時間は、成績が良いかもしれません。

しかし、10年、20年後は、ほぼ間違いなく老後資金は、出来ていません。

多分、良い商品は、すでに手放しており、手許にないでしょう。

あるいは、良い商品が、途中で悪くなっても、気が付かないでしょう。

良い商品も、良くない商品も、判断がつかないので、結果そうなるでしょう。

人と同じなら安心するというパターンです。

自分が良く見分けられない場合、他人の評価を参考にしがちです。

沢山売れている=良い商品

大銀行が売っている＝良い商品

これらは、全部間違っています。

普通の商品、サービスであれば、普通の人も、良否をかなり見分けられます。

しかし、金融商品においては、素人で見分けられる人は、ほとんどいません。

学校でも教えていません。

見分けられずに、おススメされ買わされた商品が沢山売れたからといって、良い商品の訳がありません。

管理やチェックをしていないのは、致命的です。

庭木が手入れをしなくて、きれいな枝葉になるでしょうか？

料理の味見をしなくて、美味しくなるでしょうか？

地図を見ずに出かけて、目的地につくでしょうか？

どれも、100％NOですね。

当たり前ですが、ほったらかしで上手く行くものは、何もありません。

金融商品も、同じです。「管理やチェック」が必要です。

お金について、学校で教えられていないこと。

銀行・生保が、「顧客のことなど考えず、自社利益優先」ということ。

（下のH31.3月14日　日経新聞記事参照）

この2つが、根本の大きな理由です。

この２つは、宣伝もあって良く知られてきました。

「使うべきでしょうか？」と良く聞かれます。

間違いなく、「最大限」使うべきです。

これは、金融機関の商品ではなく、「国の制度」だからです。

それも、税金を安くして、運用をして、資産作りを援助する制度です。

ふつう資産運用をすると掛かる税金が、ある程度の金額まで、税金がかからないという点が大変有利です。

これから少子化で、国の年金（国民年金・厚生年金）が減っていくことは、確定しています。

さらに、国の年金のトラブルは、10年前も、新たに今も、出て来ていて、解決していません。

もう、自助努力で自分で年金を作るために、使えるのが、このiDeCoであり、NISAです。

しかし、実際は、以下のような人がほとんど、これでは、効果は薄いです。

１．名前は知っているが、使っていない。

２．使っているが、利用はほんのわずか。

３．使っていても、使い方が間違っている（商品選びなど）

４．使っているが、他のところで「間違った商品」（保険商品など）を多く買っている。

これを早く立て直さないと「宝の持ち腐れ」です。

会社に確定拠出年金がある会社が、かなり多くなってきました。

ただ、私が相談などで見ている限り、「実にもったいない使い方」しかしていません。

ほとんどの方が、元本保証商品とか、保険商品とかが、まだ多い。

積極的に使っている方でも、使い方がわかっていない。

かなり大多数が、確定拠出年金を気にしていない人が多い。

これは、本当にもったいない話です。

ポケットからお金を落とながら、歩いていると言ってもいいくらいです。

一方で、給料が上がらないとグチったり、毎日節約するというのは、まったくおかしな話です。

とにかく積極的に関心を持ち、老後までしっかり運用をしましょう。

近年、かなり制度が、ゆるく、使いやすくなってきました。

何しろ国の年金が、当てにならなくなってきているので、「背に腹は変えられない」つまらない制限を、あれこれつけていられないのでしょう。

後で後悔しないように、今すぐ、あなたも積極的に使って行きましょう。

上手く使って行くに当たっては、その中での商品選びや割合選びが重要です。

会社での確定拠出年金での資産運用と、自分での資産運用を上手く組み合わせましょう。

預貯金ばかり、元本保証ばかり、貯めこんでいるようでは、老後は不安でいっぱいですよ。

下のグラフは、過去200年の投資結果です。

株式に投資すると、1801年に1ドルだったのが、200年後には1270万ドルになりました。

つまり、1270万倍です。

債券（長期）は、1ドルが200年で1万ドルほど。短期の債券であれば、5000ドルです。

今大きく上昇している金の価格は、どうでしょう？

200年かかって、30倍になった程度です。

今後はわからないとは言え、金利すらつかない金が、ずっと値上がりするのは考えにくい。

つまり、「金を使った老後資金作り」などというのは、とても考えられない。

過去200年の結果を見ても、老後資金つくりで確実性が高いのは、株式を使うことなのです。