銀行・証券会社・FP（ファイナンシャルプランナー）の違いとは？
＜調布市で、50代からの資産運用を安心して相談するために＞

「退職金をどう運用したらいいのかわからない」

「銀行に勧められる商品が、本当に自分に合っているのか不安」

そんな悩みをお持ちではないですか？

特に50代・60代で2000万円以上の資産を持つ方にとって、相談相手を間違えると、将来の生活に直結します。

ここでは、「銀行」「証券会社」「独立系FP（特にCFP）」の違いを、調布市周辺で相談を考えている方向けに整理します。

メリット：身近で安心感がある

デメリット：提案は「自社の商品に限定」

例：退職金専用定期預金、系列ファンドなど

⇒「選択肢が狭く、顧客本位でない」ことが多いため、資産規模が大きい方には不向きです。

メリット：投資商品に詳しい

デメリット：手数料収入が目的になりがち

⇒投資経験が浅い方、安定を望む50代、60代には、ハードルが高い相談先です。

特徴：商品販売が目的でない

対応範囲：退職金運用、老後生活費、相続、年金、保険まで包括的アドバイス

メリット

顧客本位でアドバイス

ライフプランと資産を一体で考えられる

有料相談が基本＝結果に責任を持つ姿勢の表れ

⇒あなた中心の提案ができる唯一の存在です。

A:金融機関のおすすめ商品を買う⇒一番悪い決定になります。

彼らは、営業マンです。（店頭の場合も同じ）仕事は売ることです。

営業マンの目的は、販売して手数料で自社が儲けること。（あなたではない）

座っていては売れないので、あちこちに電話したり訪問したりしているだけです。

彼らのおすすめ商品は、彼らが儲けるための商品です。あなたはどうなるかわからない。

買ったほとんどの人が、損得トントンか、損を抱えます。良くて少し利益が出るくらい。

このような方法で損をした人は多数いましたが、得をした話は聞いたことがありません。

A:買ってはいけません。あなたには、ほとんどメリットがありません。

外貨建て保険など、数年前は「損をしたがどうしたらいいか」と言う話ばかりでした。

損も数百万円以上と言うケースも多かったです。解約したら大損したという話も多い。

金融庁も問題商品として、大問題になりました。

金融機関は、儲かるので、問題になっても、いつまでも売り続けました。

そもそも、中高年になって、保険は、大していりません。（CMに乗せられないこと）

保険は保険、運用は運用、別に考えないと、両方のコストが取られます。

さらに、運用成果も振るわない。

また、これら保険商品は、解約時にトラブルが起こりやすいのも特徴です。

老後資金の運用は、誰に相談するかで結果が大きく変わります。

売ることが目的の銀行や証券会社と異なり、CFP（国際資格のFP）はあなたの目的に寄り添ってアドバイスしてくれる存在です。

あなたと同じ立場で、人生設計まで見据えて提案してくれるファイナンシャルプランナー（CFP）に一度相談してみませんか？

今、積極的に住宅購入を勧めるファイナンシャルプランナーは、何もわかっていない人です。

今の時代、空き家が3割に増えていき、高齢者の人口が3分の１になり、不動産価格が下がるのに、30年以上、多額の借金をして、住宅を買うなどというのは、もうどうかしています。

株式投資より、もっと数段危ない、「大きなリスク」を取ったことになります。

ボーナスや給料、退職金が減り、リストラが増え、地震・水害も増えている今の時代です。

今が順調でも、いつ何時何かが起こり、歯車が狂うと、どうしようもありません。

住宅資金の贈与の税金が安い、住宅ローン控除で税金が安い・・つられないことです。

すべて、国が景気対策で、住宅を買わせるために作った税金の制度です。

昭和の時代は、安定した時代で、全部順調に上手く行きましたが、全部過去の話です。

今その家でさえも、不便で空き家になり、相続でも、誰も欲しがらないことが増えています。

マイホームは、もう資産ではありません。どちらかと言えば、「リスク、お荷物」です。

わかりやすく言えば、「趣味のもの」です。「買いたいから買った」というものです。

ここで「趣味」に大金を払ったので、資産を作ったり、トクしようなどと思わないことです。

バブル時代のリゾート物件は、数千万円だった。

今は、タダでも買う人がいない。同じです。

長期、多額の住宅ローンは、一生借金を背負い、身動きが取れないことになります。

保険は、入れば入るほど、損するもの。

この当たり前のことを知る本物のファイナンシャルプランナーは、生命保険など勧めません。

日本は、「皆保険」です。すでに、全国民が、すでに保険に入っています。

あなたも「保険証」を、もっていますよね？だから、あなたの自己負担が少ないのです。

目安として、預貯金が３００万円ほどあれば、保険など、忘れてもいいくらいです。

ご主人が会社に勤めていて死亡なら、遺族年金、死亡退職金も出ます。

会社で確定拠出年金に入っていたら、こちらからも出ます。

高い医療費でも、「高額医療費」の制度があるので、自己負担は、本当に少ない。

介護も国の保険があり、医療費＋介護費用負担も、高くなれば自己負担は少なくなります。

不安なら、安い都民や県民の「共済」、会社の「団体保険」、「ネット保険」で、良い。

「必要保障額」というのは、保険を「売るための口実、演出」なので、気にしない。

そもそも、病気や入院日数を自分で選べないのに、必要額が、計算できるはずもない。

自己負担は少ないので、預貯金で払えばいいだけなのに、全部保険から払うように思いこまされている。

保険を売り歩く営業、保険ショップ、無料保険相談など、あなたには不要です。

保険を売る人の高い人件費や、店の費用は、あなたの保険料から、ゴソッと引かれています。

保険は、相手を訪問したり、必要を感じない人に、説得して売るものではありません。

このようなやり方は、「押し売り」です。

もし、あなたの家に、電気屋さんが、必要ない、頼まないのに、クーラーを売りに来て、あれこれ説明したら、「いらないので帰ってくれ」「押し売り」と言うでしょう。同じです。

素人に保険はむつかしい？？だから、保険の専門家が説明する？？

そんなことはありません。

先ほどの説明のように「いらないものは、いらない」。これで終わりです。

簡単なのに、売る方が、ややこしく、分かりにくくして、混乱させているだけです。

なぜ売る人が多いのか？「売る人や会社が儲かる＝買う人が損をする」ということです。

保険は、宝くじと同じ仕組みです。

ごくまれに、数百万、数千万当たる人もいるが、多くの人は、使わない。(当たらない）

ほとんどの人は、保険でもらう金額は、支払った金額より、断然少ないのです。

保険は、「分割払い」なので、合計で「大きな損」をしていても、気が付かないのです。

（例：あなたは、死亡保険金の受取平均額を知っていますか？

２０００～３０００万円？？いや、たったの約２５０万円です。過去いくら払いましたか？）

だから、良い立地に大きな保険会社が存在し、高給を払い、高額な宣伝を繰り返せるのです。

高齢化で大変化する社会や生活では、これまでの「右肩上がり時代の常識」は通じません。

人の生活もそれぞれで、昔のように隣りと似た生活しているわけではありません。

一方で、学校では、小学校～大学までほとんど「お金について」教えていません。

銀行、保険、証券、不動産の業者の「売りたいだけの人」の商品説明を、そのまま聞いていたら、大変なことになります。（自分の商品が売れれば、それで良い）

ですから、総合的に、全体的に「あなたの立場」で考えないと、お金を大きく失います。

特に生保などは、「あまり必要がないもの」を売っているので、セールストークに磨きをかけており、ウソ、トリックを見破れません。

昔のように、高成長の右肩上がりで、失敗しても、なんとかなる時代ではないです。

主治医の立場で、あなたの生活を基準に考えるアドバイザーを付けないと乗り切れないと思います。

（★金融機関勤務や保険代理店のFPは、「商品を売ることが目的」なので、全く違います。）

私も、過去３０年ほどにわたり、「１人の消費者」として、いろいろな金融商品や投資信託、不動産など、あれこれ買った経験があります。

買って後で知ったこと、分かったこと、経験したこと、考えたこといろいろあります。

どのような結果になるか、良し悪しも全部わかっています。

つまり、１人の消費者として、あなたと同じ立場で考えることができます。

その上で、さらにファイナンシャルプランナーの専門の勉強や経験も、２０年ほどあります。

ただ自分で経験しただけでなく、「なぜそうなのか？」の反省も全部あります。

金融機関の退職者にも、よく会いましたので、彼らの「裏も表も」も知っています。

その上で、あなたに良いもの、悪いものを、全部教えることができます。

つまり、長年の知識と経験と成功も失敗も踏まえて、全部教えることができます。

たまたま、昨日今日配属で販売のカウンターで、相談を受けている人とは、全く違います。

私たちが日々触れるのは、ほとんどが「広告」情報か、雑誌情報。

専門家でもない限り、正しい情報に触れる機会は、滅多にありません。

こういう広告や大企業のイメージ作りで流される情報を、常識だと思っています。

このような「広告」は、「売るための情報」です。常識ではありません。

これをまともに受け止めてはいけません。

普段から、「広告に洗脳されている」ということを知っていないと、大変です。

本物のファイナンシャルプランナーは、まず「あなた」を知ることから始めます。

世の中では、1～2分見聞きしただけで、商品パンフレットが出てくるところが、銀行を始めほとんどです。

人の話をきっちり聞くには、最低30分～1時間はかかるでしょう。

それを聞かないようなところで相談しても、意味がありません。

しかし、ファイナンシャルプランナーは、「あなたの情報」からスタートします。

将来の幸せ、希望を実現することにつながる質問を、沢山してきます。

何かの「商品」を買うだけで、悩みが解決したり、希望がかなうことは、ありません。

本物のファイナンシャルプランナーは、「生活を良くするということ、希望を叶える」こと、こういう「個人の問題や希望」を中心に考えます。

銀行などでは、「この商品が、いくら売れたか？」が評価対象です。

お客様の1年先、5年先、10年先のことなど、当然ながら全く考えていません。

そもそも、人事異動で、数年後は、その部署にいないでしょう。

目先のこと、今日の売上、今月の売上、営業担当者個人の売上が評価対象です。

沢山の預金がある人を調べて、電話や訪問してノルマに追われるのが日課です。

窓口では、毎日大量の人が来て、それを「処理する、売上を作る」のが精一杯です。

買った人がどうなったかなど、全く考えているはずもないのは、お分かりでしょう？

今後の老後を見ていけば、資産運用は、最重要項目。

昭和の昔は、「不動産、持ち家をもっている＝豊か、資産がある」イメージ

令和の今後は、「金融資産（運用資産）を持っていることが、一番良いこと」になります。

できるだけ「不動産や保険⇒金融資産に変えていく」ことが、時代の流れなのです。

日本人が大好きな、「不動産や保険のデメリット」とは、

コストが高く、換金性が悪く、価値が増えず、固定化しやすく、扱いにくいのです。

おまけに、不動産は、長期の大きな借金（住宅ローン）が、付き物です。

また、自宅や親の実家などをどうするかで、不動産に強くないといけません、

資産運用に強く、不動産にも両方強い、ファイナンシャルプランナーは、多くありません。

また、知識だけではなく、現実になるには、「実行できる力」も必要になります。

銀行、保険代理店、不動産・・・それぞれの業種は扱っているものが限定されます。

専門的と言えば、聞こえが良いですが、その分野しか知りません。

商品を売ることが、お客のためと思っています。（売るだけでは、解決しません）

「お客様のため」と言っても、視野が狭ければ、他の解決法に気が付きません。

投資信託も、不動産も、保険も、お金が変化したもの、全部つながっています。

１つずつの分野で判断すると、全体がおかしくなります。

視野が狭い、他を知らないということは、致命的です。

商品販売でよくあるのが、値引き、キャンペーン、他社商品との比較・・・

銀行も、保険も、不動産も・・どこでも、こんなことばかりやっています。

すべて「目先」「目先」、「売上」、「売上」です。

「商品を、短期に沢山売ろう」という発想です。

他のところに行かれたくないので、優れていることを言いたいため、やたらに商品比較やメリット、デメリット、ソントクなどを訴えてきます。

「あなたの生活を良くする」のに、値引きも、キャンペーンも、他社商品との比較も重要ではありません。

「長期で物事を考える」には、商品ベースではなく、もっといろいろな要素を考えて、冷静で落ち着いた判断の方がはるかに重要です。

世の中には、「○○相談」というのが沢山あります。

しかし、専門家に何を相談したとしても、「相談」と「実行」はかなり違います。

相談は、教科書のような「知識だけ」でも出来ますが、「実行する」には、その何倍もの知識と経験が要求されます。

相談だけでは、数日後には、多くを「忘れてしまう」ということがよく起こりがちです。

その結果、良い相談だけでは、現実化しないことが多いです。

私も、これまでの経験から、やはり多くの方は、実行まで支援しないと、「相談でいくら良い話をしてもダメだ」ということを感じています。

本物のファイナンシャルプランナーは、その実行まで具体的に支援できます。

「言うだけでなく、やることも責任をもってやる」ということになるわけです。

あなたのことを考えると言っても、あなた一人だけではありません。

あなたの家族、夫、妻、子供、こういうあなたを取り巻く大切な人のことも考えます。

ですから、長期に役立つこと、良くなることが、初めて判断できるのです。

ファイナンシャルプランナーというのは、商品販売員ではありません。

むしろ、コンサルタントであり、実行の支援者であり、フォローもしてくれます。

本物のファイナンシャルプランナーは、生活設計、資産運用（株式、債券、投資信託）、保険、税金、住宅ローン、不動産、相続など、個人のお金関係のことは、どの分野の、何を聞いても、しっかりした回答が出来なければなりません。

さらに、自分独自の考え方・根拠を、話せなければなりません。

（教科書みたいな話、パンフレットに書いてある話や、自分が体験しない話ではダメです）

本物かどうかを判断するには、上のようなことを、幾つか質問してください。

何を聞いても、自信を持って、満足できる回答ができなければ、本物ではありません。

その多くは、金融機関の販売員や、販売代理店です。

＜本物でないファイナンシャルプランナーの簡単な見分け方＞

商品の販売優先で、すぐ商品説明をしてくる。

特定の分野の話ばかりしてくる。（すぐ保険の話が出る人は、最大限要注意！）

説明パンフレットが、すぐ出てくる。（商品が売りたいだけだから）

自分の体験談がない。話しに具体性がない。

自分の考えや、それに至る「根拠」「理由」がない。(セールストークが決まっているから）

家族関係や将来設計、悩みや問題について、詳しく聞こうとしない。（必要ないから）

自分の得意分野に、すぐ話を持って行こうとする。

独立系のファイナンシャルプランナーではない。（金融機関のサラリーマン、保険代理店）

下のようなことをやっている人が、悲しいことに「大多数」です。

そして、「これが常識、一番良い、安全だ」と勘違いしています。

日本が高度成長していた頃の「古い常識」「皆と同じ」は、もう通用しません。

格差の時代、絶対の安心がない時代、1人1人の経済状況も、人間関係も違います。

私たちが「常識」と信じていることは、「販売のためのセールストーク」が多い。

古い常識や皆と同じでは、将来や老後に「泣き」をみます。

もう、リスク一杯の「古い常識、皆と一緒なら良い」という考えを、捨てましょう。

まず、独立系であることが、重要です。

どの分野についても、幅広くきちんと答えられることが必要です。

金融機関勤め経験者だけでは、自分が勤めた会社の１分野しか強くありません。

また、金融機関での商品販売のスキルと、問題解決のスキルは、全く別です。

人生経験も非常に必要です。（いろいろな経験が役に立つ）

４０歳に達しないファイナンシャルプランナーでは、「役に立つ相談者」にはなりません。

相談を受けている人は、どこからお金をもらっているのでしょう？

お金（給料）をもらっている人のために仕事をするのは、当たり前です。（あなたではない）

毎日全部無料相談？・・何をするにも、人件費が掛かります。「ゼロ円」はありません。

「タダほど高いものはない」・・昔からの常識です。