あなたの、その生命保険、いらない可能性大！！
年40万円も、老後資金を「減らして」はいけない。

よく「人生で住宅の次に高い買い物は、保険」とか言います。

それって、普通に考えて、おかしくないですか？

ほとんどの人が、滅多に使うことがない保険に大きなお金を使っているということです。

いかに使わないものに、大金を払ってるかの証明です。

日本での世帯の平均の保険料支払い額は、約40万円です。

100人にたった1人程度しか使わない保険で、老後のための運用資金を減らさないこと。

入らなくても、何とでもなる人が大多数です。

離婚して、幼い子供を2人抱えた母子家庭でさえも、生きていけるのですから。

それでも、どうしても不安なら、都民共済とかに入れば良いでしょう。

あるいは、自分で保険に入ったつもりで貯金すれば良いです。

それでは足りない？？

自分で選べない病気や、滅多にないことに、不足額とかを計算することがおかしい。

あなたは、もし会社をクビになった場合の必要金額（保障額）など計算していないはずです。

「必要保障額」とか「保険の不足額」とは、保険を売る人の「売るための口実」です。

「タダほど高いものはない。」昔からの鉄則です。

世の中、すべてにコストがかかっています。タダなものは、何もありません。

会社で仕事をして給料をもらえなければ、誰も働きません。

無料なものは、必ず何か買わされて、その分を支払う仕組みになっています。

世の中にいろいろな商品がありますが、なぜ保険だけは、個人に直接営業するのでしょうか？

営業には、非常にお金がかかります。

大抵の商品は、個人に直接売りに行ったら赤字になります。

保険では他の商品にない「高額な手数料」が営業に払われているから、売りに行けるのです。

それを払っているのは、私たちです。

ある保険会社のデータです。

一番わかりやすい「死亡保険」で見てみましょう。

この会社では、死亡保険で20万人の加入者がいます。

しかし1年で保険を使った人は、130人。もし、10年間なら1300人、20年間でも2600人。

100人いても、20年で保険を使うのは、亡くなったたった1人程度の話です。

つまり、生きている99人に必ず訪れる老後に備えて、運用の方が、はるかに大事なのです。

過去15年、中高年を中心に、いろいろな相談を数百人を聞いてきました。

しかし、新たに保険が必要な人に、ほとんど会ったことがないからです。

若い年代でも、必要な人は、あまり会いません。

やめるべき人、もっと減らすべき人が、ほとんど。

知識が少ない、良くわからないのを利用して、欲しくもないもの、必要ないものを、あれこれ説明して、売るということは、そもそも良心が感じられないです。

保険に入る前に、よく考えてみましょう。

本当にその状態になる可能性が、実際どの程度あるのか？

国の国民皆保険制度の中で、いくら自己負担があるのか？

その自己負担分は、預貯金で払えないのか？を考えましょう。

実際、自己負担はわずかで、保険がなくても、預貯金で払えることが圧倒的に多いです。

保険を考えるとしたら、自己負担も払えない、預貯金がゼロに近いような人だけでしょう。

何かあれば、全部保険金で払うという「刷り込み」（高くつく)から、逃れることです。

惰性で、何となく毎月払っている保険料の1万円。

保険をやめて、運用に回すと、20～30年で数百万円の資金が作れます。（下図）

下の図では、月1万円の場合です。

月3万円以上払っている場合は、この3倍以上のお金ができます。

多くの方は、このように将来大きく育つお金を、ムダな保険料に支払っています。

これだけお金があれば、多くの保険が要りません。

私は、１０年程前、生命保険を販売する資格の研修を受けたことがあります。

ここで、ひっくり返るほど驚いたことがあります。

保険の販売をする人には、一切「社会保障」「皆保険」について教えないのです。

多分、保険が売れなくなるからでしょう。

つまり、死亡や病気になれば、暗に「１円も出ない」ということを前提に、保険の勧誘の教育がされています。（保険のおばちゃんに、教えたら面倒ですから・・）

死んだら大変ですね～。だから「３０００万円以上の高額保障が必要です」というように。

病気になったら、どうします？だから、「１日１万円くらいは、もらえる保険が必要です。」

こんな調子です。

これは、明らかに間違っています。

少なくとも、社会保障を充分に知った上でないと、余計な保険に入ることになります。

その他、死亡退職金、実家に帰る、貯金がある、妻が働く、自宅のローンがなくなるなどで、必要なお金は、結構足りてくるので、保険が必要な場合は少ないのです。

事実、保険に入らなかった人で、生活が破たんしたと言う例は、わずか５％程度です。

日本人は、社会保障について、あまり知らない人が多数です。

その上、保険を販売する人も、それを知らず、保険を売っていると言うのが実態です。

買う人も、さらに売る人も、社会保障を知らずに、保険の話をしているのです。

もし、知っていて売るのなら、論外で「きわめて悪質」ということになります。

だから、こんなにテレビなどでも、「保険、保険」と言って大騒ぎするのです。

本当に保険が必要な人も、それほど多くなく、その金額も大きく削れるはずです。

また、年齢が高くなれば、保険の必要性は、格段に減ります。

保険を売っている人がいれば、社会保障をどれくらい知っているか？を説明させてみることです。少なくとも、これがすぐ説明できない人から買ってはいけません。

保険を売る人から、保険のメリットは、さんざん聞かされると思います。

しかし、デメリットがこんなにあるのは、ご存じですか？

中高年の方が、こんなデメリットがある中で、あえて入る保険は、滅多にないでしょう。

保険の最大のデメリットとは、

そもそも、滅多に起こらないこと。（使わない）

圧倒的に、保険会社の利益にしかならないこと。(損する）

もし、起こっても、払った額より、非常に少なくしかもらえない。

滅多にないことを、国で保険に入っているのに、あれこれ真剣に考える必要はないのです。

そもそも、自分のお金を増やしておけば、保険はいらなくなります。

保険では、以下のようなセールストークが良く行われます。

しかし、これらの言葉は、本当とは言えません。

もっと良い方法があるのを隠したり、勘違いや誤解を与えたりして、保険が売られています。

もういい加減、保険は忘れても良いです。

月に何万円も保険料を払っていれば、それは「ムダ金」です。

こんなことをしていたら、老後資金などできるはずがありません。

なぜ保険に入るのですか？

万一の時に、お金が不足するからですね。

つまり、万一の時に、お金が不足しなければ、保険は必要ありません。

万一の時に、そのお金は、全部自分が保険で払わなければいけないと錯覚していませんか？

日本は、皆保険。国民全員すでに保険に入っています。まだ、必要ですか？

わずかな自己負担分は、預貯金を少し貯めて払える程度ですし、これが最も損しません。

もし万一が起こらなければ、預貯金は、楽しみに使えるので、全くムダがありません。

さらに、運用でお金を増やしておけば、もっと保険の必要性がなくなります。

この理由は、保険は、お金を減らすもの。

中高年は、将来（老後など）に向けて、減らす必要があります。

「〇〇保険で、お金を増やす」とかいう商品は、必ず保険がセットになっています。

余分な保険がセットになっているので、ムダ金を払います。

もう、過去から何らかの保険に入っており、むしろ保険を減らすことを考えるべき年代です。

（外貨建て保険、個人年金保険、学資保険は、入らない。他の保険は、減らす。）

私のところでよく聞く話は、

FPの無料相談というので、行ったら、外貨建て保険を売られそうになった。

FPのライフプラン相談に行ったら、ライフプランではなく、保険の話だった。

FPのセミナーに行ったら、質問には、答えをはぐらかし、外貨建て保険を買わされた。

FPに運用の相談をしたら、NISAより、外貨建て保険が良いと言われ、買わされた。

こんな話が非常に多いです。

FPセミナーや相談で、少しでも何かおかしい、商品の話が多いと思えば、帰ってください。

それは、本物のFPではありません。

こういうあやしいもののほとんどは、無料で開催されています。

本物は、出会うFPの100人に1人くらいしかいないと思っておきましょう。

FP（ファイナンシャルプランナー）の名を語る「商品の押し売り」が多数います。

無料の相談やセミナーには、気をつけましょう。（多数集まるものほど、危険）

あなたがつい入りがちな保険、これは基本的に「損する仕組み」です。

何となく、不安にさせられて、入れば入るほど、家計が苦しくなります。

本当に必要な生命保険は、あまりありません。

（不安なら、不明朗会計で、手数料が多い保険でなく、明朗会計、割戻金が多い共済で）

間違っても、人にすすめられてはいらないことが一番重要。

特に中高年の新規加入は、多くはムダ金になります。

株や投資信託や、運用を避ける人の理由が、まったく変です。

1.元本割れをするかもしれないから（損するから）

2.値下がりリスクがあり、不安だから

えっ、しかし、保険は、いつも、もっと「元本割れ」していますよ。

大抵の保険を見てください。

契約後、保険の解約すると「解約返戻金」が戻ってきます。

契約して、ずっと長期間、10年～20年後以内に解約すると、払ったお金より、ずっと少なくしか戻らないですね。

これって、ズバリ「ずっと長期間の元本割れ」です。

保険の方が、元本割れについては、もっと危ない（確実に、元本割れする）です。

なおかつ、10年～20年も元本割れ。

こんな長期間確実にお金が減って、まだ払い続ける（損が増える）ような保険をを、平気で契約しながら、投資信託の元本割れが恐い、損をするとかいうのは、おかしいです。

投資信託や、株式で、すこし長く見れば、元本割れする商品の方が、全然少ないでしょう。

どうしてこうなるか？

保険には解約控除があり、10年ほど、それが引かれるから。

また、払う保険料の中には、保険の支払いにあてる「本来の保険料」9割分と「付加保険料」と言って、「保険会社の事業・運営にかかる費用」が1割分程度というようになっています。

つまり、保険料の1割は、保険会社に「抜かれる費用」です。

このように、保険は、10年以上、元本割れが確定（リスクが大きい）します。

その後も、ボチボチ増えるだけで、大して増えるものではない。

保険は、損失状態がずっと続き、増やす運用どころか、貯蓄にすらなりません。

なぜ、損失確定の保険はリスクが少なく、株式や投資信託が、リスクが大きいのでしょうか？

保険では、深く考えず、元本割れ状態を、当たり前と思い、気が付いていないからです。

損失リスクを減らして、本当にお金を増やす資金の運用方法とは？

下のグラフを見てください。

ライフネット生命というインターネット保険会社の資料からの引用です。

純保険料（グリーン）は、どの会社でも変わらない、リスクに備える本来の保険料です。

一方、オレンジ（付加保険料）の部分は、保険を売るための余計な費用です。

買う人にとっては、全く必要がないものです。

いかに保険に、本来の保険以外の余分な費用（店、人）に莫大な費用が掛かっています。

これをカットすると、右のように約半分程度になります。（保険料の半分を捨てている）

保険が必要だとしても、店や人にこんなに費用が掛かっているものを買っています。

これが、必要かどうかではなく、保険を売る店、保険ショップ、販売員が多い理由です。

保険に入るにしても、ネット保険や、都民共済や、県民共済で十分です。

また、下の表は、都民共済のサイトから持ってきたものです。

払った保険料が、どれだけ「本来の保険の役割」に使われているかがわかります。

保険金支払いに５５％、保険金に使わず余ったお金（割戻金）２６.６％、合計81.６％

「死亡病気など、本来の保険金支払い」と、「本人に戻すお金」が、合計8割を超えます。

当然、運営費もかかるので、8割戻るのであれば、本来の保険の役割を果たしています。

店や営業担当にコストがほぼ掛からず、良い保険と言えます。

あなたは、保険屋さんに自分の貯金額を全部教えたことがありますか？

まず、無いでしょう。

保険は、貯金を補うものです。

お金が山ほどあれば、保険は要りませんね。

そもそも貯金額を知らずに、保険の提案をすることがおかしいのです。

保険では、よく「勧誘」と言う言葉が使われます。

文字の意味は、「すすめて誘っていれる」こと。

ここからもわかるように、必要性とかいうことではありません。

とにかく、必要性や理論や分析ではありません。「誘って入れること」が目的なのです。

何となく「おかしさ」を感じます。

保険はむつかしい。だから「プロが詳しく説明しなければ・・」というのもおかしい。

実は、保険は、そんなにむつかしくない簡単な商品です。

「死んだら、1000万円。」「入院したら、1日5000円。」

どこが難しいのでしょうか？昔ほど、シンプルでした。

「都民共済」や「こくみん共済」など、安くて、結構わかりやすいでしょう。

このように、シンプルでわかりやすい保険商品にすれば、誰でもわかります。

必要性があるか、どうかもわかりやすい。

必要がある部分だけ入れるので、無駄がない。

特約が・・、配当が・・お祝い金がとか、意図して分かりにくく複雑にしているだけです。

十分な保障かわからない？

ネットで、年齢とか、いくつかの質問を入れれば、人が関わらなくても必要額など出ます。

他社との比較もしやすい。

その保証額で本当に良いのか？

そもそも保険というのは、「万が一」のもの。使うことは滅多にありません。

死亡も、病気も、時期も選べませんし、必要額もわかりません。

そもそも、夫が亡くなったら、妻は働きにもいかず、保険金で一生暮らすはずがありません。

預貯金もソコソコあり、国の医療保険もあるのに、損してまで保険から払う必要はないです。

「大体このくらい」のアバウトであれば良いのです。

ところで、保険に入るときに、「あなたの預貯金額」を聞かれたことがあるでしょうか？

まず、無いでしょう。

しかし、商品より何より、これが「一番大事な質問」です。

預金がソコソコあれば、保険がいらないからです。

人から勧められると、どうしても「勧誘」のような、変な説明や圧力がかかります。

預金がソコソコある、必要もない人が、過剰に入らされてしまいます。

保険こそ、「必要と思う人が、冷静にネットで計算し、ネットで入れば良い」ものです。

人や店の営業コストがバカ高いのに、それも余分に払わされます。

勧誘し、売るものではないと思います。

保険に入る前に、保険は「かなり高い買い物」だということを知っておくことが必要です。

安い保険、例えば月３０００円～４０００円の保険であっても、支払額はかなり高いです。

月４０００円の保険に、40年入ったとすれば、約200万円の支払いです。

そのうち、あなたが受け取れる金額は、ほとんど200万円を大きく下回ります。

つまり、「保険は、損」だということです。

販売店では、３０００円台の保険でも、１つではなく、４～５つも勧められているようです。

（例えば、医療、ガン、三大疾病、認知症、介護・・・などいろいろ）

単純計算でも、600万円以上支払うことになるでしょう。

しかし、あなたの保険で受け取る金額は、大きく下回るはずです。

多くの種類の保険に入っても、ほとんど使わないか、使っても１つでしょう。

数多く入っても、ほとんどはムダになります。

ほぼ、ムダになるから、沢山の保険種類に分けて売れば、保険会社が儲かる訳です。

1つの保険にして売るより、５種類に分ければ、5倍儲かるのです。

（非常に儲かるので、保険会社のビルは大きく、保険ショップ、保険を売る人が多いのです）

例えば、入院する確率は、６０歳以下なら、0.3～０.7％程度（厚労省：H26年患者調査）

ほぼ、ゼロに近い。ましてや、長期入院はしないというより、できないでしょう。

私も、以前、家族で過去3０年医療保険に入っていましたが、保険を使ったのは、出産時の５日だけです。（もらったのは、わずか数万円、払ったのは１２０万円）

他も大体同じ。ほとんどの方が、こういう状態になります。

今は特に、長期入院は、医者の報酬が減るので、いたくても退院させられます

それなら、保険ではなくて、預貯金の方が、ずっと得ということです。

保険に入るより、イザに備えるためならば、毎月「保険料相当を貯金」した方が、間違いなく得でしょう。（どんな病気でも使え、楽しみでも何にでも使える）

保険は、特別な「安全、健康」などの効果があるわけではありません。

滅多に発生しない「条件」が揃った場合に限り、「お金がまとまって出る」だけです。

ほぼ貯金がない場合、あるいは、貯金では間に合わない、大きな数千万円ものリスクがある場合（自動車事故、火災など）でない限り、保険は、損なので必要ないのです。

保険にどんなにお金を払おうと、老後の余裕ができるわけではありません。

どうするのが良いのでしょうか？

（１）タダ（無料）ほど高いものはない。（完全無料保険相談）

結局「相談」ではなく、必ず商品を売られます。（相談ではなく、セールス）

完全無料の「保険見直し相談」は、生涯で数百万円～千万円の「損失」です。

（２）外貨建ての保険（ドル建て、豪ドル建て）は、不要です。

外貨建ての保険は、誰にとっても全く必要性がありません。

消費者センターなどに、問題に気付いた人から、2500件以上のクレームが来ています。

特に知識のない人、流されやすい人は要注意。高齢者、80代以上にも売りつています。

（３）電話、訪問をしてくるところとは、キッパリ縁を切りましょう。

あなたにとって「良い情報」であることは、ありません。（電話や訪問を受付けないこと）

自分のトクだけを考えているので、電話や訪問をしています。

良く見かける「個人年金保険」や「外貨建て保険」

これらは、あなたの老後を豊かにすることはありません。

個人年金保険は、預貯金とほぼ同じ。必要でもないし、豊かにもならない。

外貨建て保険は、分かりやすく言えば、「バクチ」のようなもの。

保険というより、大損する可能性の高い、最悪の商品です。

これが、必要な人は、誰もいません。

しかし、銀行では、手数料のため、非常に力をいれています。

為替の行方次第のバクチで、不必要な保険を掛け、手数料も高い。

早期に解約すれば、大損。為替リスクを、まるかぶりします。（銀行などで苦情多発）

為替のリスクは、きちんと「運用」の中で、全体のバランスを考えて行うものです。

保険なら、円建てで十分。なぜ外貨なんですか？

本当に豊かになりたいなら、このようなものは、絶対買わないことです。

よくある勘違いが、どんな場合でも、保険が出ると勘違いすることです。

医療保険であれば、入院すれば出る、手術をすれば出ると簡単に考えています。

３大疾病についても同じ、このような病気になれば出ると考える。

介護保険であれば、介護になれば出る。

しかし、保険には必ず条件がついています。この病気、この手術は保険の対象でないとか。

このような勘違いが、あとで「保険が出なかったと言うトラブル」になります。

少しでも条件から外れると、全く保険は出ません。

（多くの人が、保険が使える「甘い条件」では、保険会社の損になるので、厳しい）

当然ですが、病気や介護を自分が選べません。

つまり、保険には限界があることをしらないと、保険は全くのムダになることが少なくないということです。

預貯金の場合には、こういうことは起こりませんね。

最大数百万円程度（ほぼこれで間に合う）なら、預貯金、お金で準備するのが良いのです。

私が保険を売らない理由とは？

簡単です。

数百人を見ていて、新たに保険が必要な人に、ほとんど会ったことがないからです。

やめるべき人、減額するべき人が大多数。

ほとんどの人で、必要がないものを、売らないのは、当然です。

人が欲するものや、必要なものであれば、営業して売るというのは、納得できます。

知識が少ないのを利用して、欲しくもないもの、必要ないものを、あれこれ説明して、売るということは、そもそも良心が感じられないです。

どれも、勘違いや共感を得るような「トリックの言葉」が多いです。

説明は、多くの人が、勘違いするような説明です。

大体の理由が、預貯金か運用を増やせば、間に合います。

95％の中高年は、預金と今入っているもので十分です。

上の言葉は、どれも保険に入る理由には、全く当てはまりません。

こういうことを言われたら、保険に誘導する言葉なので、「危険信号」です。

保険は、掛け捨てが原則で、最も効率が良いです。（常識の間違い）

いくつになっても入れるとか、病気でも入れる保険は、保険のメリットが少ないです。

（割高な保険料になるだけ・・死にそう、危なそうな人の保険料が高いのは、当たり前。

保険料が高くても、何も知らない、気が付かない人を、もっと保険に入れようという商品）

葬式代や、子供にのこすなら、預貯金でOK。（なぜ損する保険なのか？）

資産運用には、なりません。（保険はお金を減らすものだから）

資産運用＋保険という商品（高コスト商品、余分な保険があるから増えにくい）

外貨建て保険（なぜ、保険が外貨である必要があるのか？為替が逆に振れたら、大損です。）

アマゾンで検索してみてください。

保険について、警告する本が、多数出てきます。（ダマされない、損の文字が多い）

今始まったことではありません。

ずっと昔から、言われていることです。

１つ２つ買って読んでも良いですね。

保険に入る損失のことを考えたら、本の1～2冊は、タダみたいなものです。

保険のリストラ相談はこちら↓（保険は売っていません）