退職金で後悔しやすい5つの使い方

退職金を受け取ると「住宅ローンを返した方が良い」「銀行に置いておけば安心」「せっかくだから運用したほうが良い」などいろいろな選択肢が出てきます。

しかし、50代、60代では、単に「増えるかどうか」だけで決めると、老後の資金計画そのものを崩すことがあります。

ここでは、実際に起こりやすい5つの失敗と、その避け方を説明します。

退職金の使い道を誤る人には、共通したパターンがあります。

代表的なものは、以下の5つです。

●衝撃的な大きな買い物

●子や孫への過度な援助

●無計画な投資

●金利や利回りだけで選ぶ商品への一括投資

●預金だけに全額を置く

①やってはいけないこと　退職金の大部分を一度に返済や支払いに充てる。

2000万円の退職金のうち、1900万円を住宅ローンの返済に充て完済すると、100万円しか手許に残っていない。特に住宅ローンの返済ばかりを気にしてきた人、繰り上げ返済などを繰り返してきた人が陥りやすいです。

②なぜ危険か

確かに住宅ローンは減る、またはなくなります。気分的には非常に楽になります。

また、リフォームも老後を考えて、必要と思っていれば、この際やりたくなります。

ただ、これにより老後資金が不足しがちです。もっと直近では緊急の支払資金が不足します。

一旦住宅ローンを払い、リフォームをしてしまえば、そのお金を取り戻せません。

③どんな人に起こるか

ローンを早く支払って、老後を安心して送りたい。住宅を修理して老後を迎えたい方。

④ではどうするか？

老後の収入や支出計画を洗い出しましょう。いつどれほどの資金が必要かわかります。

もし、足りなければ、収入を確保するか、資産の運用が必要です。

①やってはいけないこと子供や孫への大きな贈与

子供の住宅購入の頭金に500万円」「孫の進学祝いに100万円」と次々支出。

②なぜ危険か

子供や孫はかわいいもの、子供が住宅を建てる時期、孫の教育資金が必要な時期に差し掛かると、子供には「お金がない」という状態が起こりやすくなります。

たまたま、手元に退職金が入ってきた時期にあたると、これを目当てにされて、大きな出費を要求されたりしがちで、その結果つい簡単に支払いがちです。

これらも、一旦支払ったら、もう取り戻せません。今後は収入が少なくなることを忘れています。

③どんな人に起こるか？

子供の給料や貯金が多くない。子供が住宅を建てる時期に入って来た。孫が学齢期に入って来た。このような場合に、「大事にされたい」「子や孫に良い格好をしたい」と思っている方。

④では、どうするか

老後の資金計画を確認する。（いくら収入があり、いくら支出があるのか）

その範囲での支出になります。このような贈与をしたいが、資金が足りなければ、収入を増やすか資産の運用が必要です。

①やってはいけないこと　儲かりそうな投資商品、銀行の「おすすめ商品」を買う

銀行で「年7％配当」の仕組債に退職金1000万円を投入。2年後に元本割れで半額に。

外貨建て保険の方が、利回りが高いと言われて、退職金1500万円を入れたが元本割れに。

②なぜ危険か

銀行がお勧めする商品は、「銀行が売りたい商品」や「銀行が儲かる商品」です。

決して「買った人が儲かる商品」ではありません。買った後の損失は、自己責任になります。

③どんな人に起こるか

「大手の銀行、地元だから」とブランドや社名を信用しがちな方。

「営業トーク」の話に乗りやすい方や、すぐ相手を信じてしまう方、相手の圧に負ける方。

丁寧な言葉遣いや、身なり、お客様扱いについ乗せられてしまう方

④ではどうするか

自分で勉強し、「自分の視点や考え」をしっかり持つこと。

自分が信用できる「資産運用の専門家」を持つこと。

①やってはいけないこと預貯金のまま放置する

一番考えなくてよく、一番簡単なので、また損をすることがないと思いがちなので、つい選びがちです。

②なぜ危険か

物価上昇で実質資産価値が目減りします。インフレ３％で20年後、お金の価値が半分になる。

③どんな人に起こるか

「預金や貯金が一番」、「何もしないのが騙されないので一番」だと思っている方

預金通帳を見るのが楽しみな方、通帳に金額がないと不安な方

あまり勉強をしない方。とにかく何もせず楽をしたい方。

④ではどうするか

インフレに負けないようにするには、資産運用をするしかありません。

①やってはいけないこと　自分だけで管理する

すべて自分で管理していたが、認知機能が衰え始めてから預金の引き出しや投資判断が難しくなり、家族とトラブルに。

②なぜ危険か

いつまでも、自分が管理できるというわけにはいかなくなります（認知症、入院）

自分を信じるのは良いですが、信じすぎると、リスクに気が付かないことがあります。

③どんな人に起こるか

自分に絶対の自信を持っている方

これまで事業とか商売をしてきた人

人に頼ることが嫌な方

④ではどうするか

自分の目で信用できる専門家を見つけて、自分の不足する点、知識を補ってもらうことです

　実は、「退職金の〇％を運用すれば良い」という一律の正解はありません。

年金額、現在の預貯金、毎月の生活費、住宅費、今後使う予定のお金によって運用して良い金額は、大きく変わります。

まず「投資商品を選ぶ」のではなく

①使うお金　②残しておくお金　③運用できるお金

に分けることが重要です。

退職金が入ると、銀行や証券会社から、投資信託などを提案されることがよくあります。

しかし、50代・60代の資産運用では、「どの商品を買うか」の前に、退職金のうち、いくらまで運用して良いのかを決めることが重要です。

退職金で、一時払い終身保険や外貨建て保険などを勧められることがあります。

しかし、老後資金は「保障」と「運用」を分けて考えた方が良い場合があります。

退職金の使い方は、資産額だけでは決まりません。

年金、生活費、住宅、今後の大きい支出などを確認したうえで、「使って良いお金」「残すお金」「運用できるお金」を整理します。

相談したからと言って、資産運用を始める必要はありません。

退職金は、一度の判断が

１０年後、２０年後に大きく響きます。

相談では、

• 預金だけで良いか？
• 運用は必要か？
• 商品の選び方はどうするか？
• 老後資金はどうなる？

を整理します。

初回相談は、現状整理と方向性の確認をしています。